비즈니스를 시작하는 것은 어려운 일이다. 훌륭한 아이디어와 탄탄한 사업 계획이 필요할 뿐만 아니라 조직을 시작하기 위한 자금도 모아야 한다.소규모 사업의 경우 자기 자본으로 사업을 시작할 수 있지만, 대부분의 창업자들은 신용카드나 대출의 형태로 빚을 져서 창업 자금을 마련하고 있다.
美 인구조사국의 연례 비즈니스 설문조사 데이터를 사용하여 가장 일반적인 창업 및 인수 자본의 출처를 정리했다. 2018년 설문조사는 자본 자금 출처에 대한 가장 최근의 데이터이며, 美 중소기업청을 비롯한 공신력 있는 출처에서 나온 자료를 참조했다. 창업 또는 인수 자본이 필요하지 않다고 응답했거나 자본 출처를 모른다고 응답한 기업을 제외하기 위해 기본 수치에서 백분율을 재계산했다.
창업 자본을 고려할 때 신규 비즈니스가 사용하는 자금에는 자본과 부채라는 두 가지 주요 범주가 있다. 美 SBA에 따르면 신규 비즈니스 4곳 중 3곳은 개인 저축을, 5곳 중 1곳은 은행 대출(19%)을 이용한다고 한다. 두 범주 모두에서 스타트업 자금의 다른 출처로는 가족이나 친구로부터의 대출, 벤처 캐피탈 자금, 기존 비즈니스의 수익 활용 등이 있다.
코로나19 팬데믹의 여파로 美 연방 보조금과 같은 재원도 인기가 높아졌으며, 소규모 비즈니스에 대한 지원도 증가하고 있다. 2021년에 바이든 행정부는 중소기업에 전년 대비 80억 달러 증가한 1,542억 달러의 연방 계약금을 지급했다.
5위. 비즈니스 신용 카드
비즈니스 신용 카드를 통해 창업 자금을 마련하는 기업의 비율 : 7.3%
美 연방 기금 금리가 2007년 이후 최고치를 기록함에 따라 신용카드 연 이자율(APR)도 사상 최고치를 기록하고 있다. 2023년 4월 26일 기준 비즈니스 신용 카드의 평균 이자율은 18.78%이다. 즉, 비즈니스 신용카드는 빚을 제때 갚지 못할 경우 비싼 돈을 빌릴 수 있는 수단이다. 하지만 비즈니스 신용카드는 사업을 시작할 때까지 현금 흐름을 관리하는 데 도움이 될 수 있다. 미국의 많은 비즈니스 신용카드는 1년 이상 0%의 입문용 연이율을 제공하므로 높은 이자율이 적용되기 전에 창업 비용을 장기간에 걸쳐 유연하게 상환할 수 있다.
비즈니스 신용카드를 발급받으려면 일반적으로 개인 신용 점수가 높아야 하므로 누구나 이용할 수 있는 것은 아니다.
4위. 개인 신용카드
개인 신용카드를 통해 창업 자금을 마련하는 기업의 비율 : 11.1%
유연한 결제 구조를 활용하기 위해 비즈니스 신용카드를 신청할 필요는 없다. 비즈니스 자금 조달에 개인 신용카드를 사용하는 것도 하나의 선택지가 될 수 있다. 많은 개인 신용카드는 비즈니스 신용카드보다 훨씬 더 긴 입문 APR 기간을 제공한다.
단점은 두 가지다. 첫째, 개인 신용카드는 일반적으로 비즈니스 신용카드보다 신용 한도가 훨씬 낮기 때문에 필요한 자금을 사용하지 못할 수도 있다. 둘째, 납부시기를 놓치거나 부채가 너무 많이 쌓이면 개인으로서 부채를 갚아야 할 책임이 있으며 신용 점수가 떨어질 수 있다.
3위. 소유주의 저축 이외의 개인 또는 가족 자산
저축 이외에 개인 또는 가족의 자산으로 창업 자금을 마련하는 기업의 비율 : 11.2%
개인 또는 가족 자산을 활용하여 사업을 시작하면 부채가 아닌 자기 자본으로 자금을 조달할 수 있으므로 이자 비용이나 대출금 상환에 대해 걱정할 필요가 없다. 반대로 모든 사람이 이 방식으로 창업 자금을 확보하는 것은 아니다. 미국 가구의 순자산 평균값은 121,700 달러이지만 45세 미만, 대학 학위가 없는 사람, 시골 지역 거주자, 비백인 미국인의 경우 평균보다 낮은 경우가 많다.
2위. 은행 또는 금융 기관의 사업자 대출
은행이나 금융 기관의 대출을 통해서 창업 자금을 마련하는 기업의 비율 : 21.5%
주요 금융 기관에서 사업자 대출을 받는 것은 초기 창업기업의 경우 어려울 수 있다. 대형 은행은 특히 아직 설립되지 않은 기업에 대한 대출을 경계한다. 그래도 다행인 것은 아직까지 스타트업에 대출을 제공하는 금융 기관은 많이 있다. 사업자 대출을 받을 수 있다면 비즈니스 신용카드를 사용할 때보다 훨씬 낮은 이자율로 더 많은 자금을 확보할 수 있을 가능성이 높다. 금리는 대출 기관마다 크게 다르지만 한 자릿수로 떨어질 수도 있다.
1위. 개인 또는 가족 저축
개인 또는 가족의 저축으로 창업 자금을 마련하는 기업의 비율 : 83.5%
美 인구조사국 데이터에 따르면 개인 또는 가족 저축이 가장 일반적인 창업 자금의 원천이다. 이 방법의 장점은 분명하다. 빚을 지는 대신 기존 자산을 사용하여 사업을 시작하기 때문에 이자를 내거나 상환에 대한 스트레스를 받을 필요가 없다. 안타깝게도 대부분의 미국인은 이러한 목적으로 사용할 수 있는 저축액이 많지 않으며, 미국인의 평균 저축 계좌 잔액은 4,500달러이며, 미국인의 42%는 저축 계좌에 1,000달러 미만을 보유하고 있다. 또한 성별, 인종, 교육 수준에 따라 평균 저축 잔액에 상당한 격차가 있다.